年金議題發燒，
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，準退休族可善用保險來幫忙(本報資料照片)
年金議題吵翻天，
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，小市民該如何因應？特別是快要退休的「準退休族」，
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，面對高度不確定性，
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，內心有點不安；財經專家建議，
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，因應年金改革，維持所得替代率，要注意「退休三支柱」不宜偏廢，聰明的消費者不妨考慮用「短年期利率變動型終身保險」來幫忙。年金到底在改革甚麼，很多人根本搞不清楚，但畢竟是攸關每個人退休生活及權益的法案，就算不容易搞懂，也必須有所因應。目前來看，有不少人擔心若不改革年金將會破產，更多人憂心改革後的年金方案會產生多繳、少領或延退的三大討厭情況，所得替代率恐怕將下修。財經專家分析，根據世界銀行著名的「退休三支柱」論，老年的退休財源主要來自社會保險制度、企業退休制度及個人退休安排，當其中任何一根支柱有所改變，勢必連動影響其他支柱。因此，在退休準備上不宜過度單獨依賴任何一個支柱。中國人壽建議民眾應在有工作收入的階段，進一步增加個人退休安排的比重，特別是屆臨退休的準退休族，可善用短年期的利率變動型終身保險，類似「中國人壽年年旺利率變動型終身保險」，充實自身保障同時兼顧資產配置，強化自身可以掌控的部分，未來更有保障。中國人壽副總經理蘇錦隆說，退休三支柱中的社會保險制度源自國家政策及法規，企業退休制度取決於個人工作時期的年資及薪資，兩者都不完全操之在己，只有個人退休安排掌控在自己的手上。在做退休規劃時，應該提早準備，減少外在因素對日後退休生活帶來的影響。蘇錦隆強調，針對目前年齡介於50到60歲，這群未來5到10年內將從職場退休的準退休族來說，務必把握退休前的職涯黃金期，妥善規劃保障與資產配置的雙層防護。準退休族的家庭重擔逐步減輕，多半收入穩定且手邊已經備有一筆資金，但距離退休時間已近，不妨選擇繳費兩年期且有生存保險金的利率變動型終身保險，增添保障、加速累積更多退休資產，符合條件還可每年領取生存保險金，例如「中國人壽年年旺利率變動型終身保險」就很適合準退休族。以「中國人壽年年旺利率變動型終身保險」為例，繳費期間2年，繳費期滿後享終身保障，以宣告利率為基礎計算增值回饋分享金，符合保單條款約定者，可年年領取生存保險金到被保險人的保險年齡到達 110 歲的保單週年日止，精打細算的消費者，稍微研究一下就會明白這種設計好處多多。舉例，50 歲男性王先生投保「中國人壽年年旺利率變動型終身保險」，保險金額新臺幣500 萬元，繳費期間 2 年，原始年繳保險費為 2，700，500 元，經相關費率折減後，首、續期年繳保險費2，659，993 元。增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額。假設宣告利率皆維持在 2.64%不變情況下，到王先生保險年齡 70 歲的保單年度末，保單的現金價值已達6，677，956 元，累積已領取的生存保險金為 1，484，434 元，真的可以為退休生活多一份保障。(中時電子報)，